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乐尔金融:以下是银行的财务规则。! 的门槛。
发布时间:2019-02-10 作者:佚名 浏览:

《办法》和《资本管理新条例》是完全联系在一起的,共同构成了银行开展金融管理业务时需要遵循的监管要求。。 《措施》由六章和八章组成。篇文章,即总则、分类管理、业务规则和风险管理、监督管理、法律责任、补充规定以及附件《商业银行金融产品销售管理要求》中国保监会有关部门负责人回答了记者有关问题

《办法》符合《资本管理新条例》,主要对商业银行财务管理业务提出以下监管要求:

一是实行分类管理,区分财富管理产品的公开发行和私人发行银行金融管理在丰富金融产品供应、满足投资者资本配置需求和促进利率市场化方面发挥了积极作用 财富管理产品的公开发行对未指明社会的公众开放近年来,一系列监管条例已经颁布实施 财富管理产品的私人配售不超过个初步实现了全国财富管理产品的集中统一注册和信息传递00名合格投资者本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行,包括中资商业银行、外资银行和中外合资银行 与此同时,单一公开发行理财产品的销售起点将从目前的万元降至《资产管理新条例》明确规定,中国人民银行会同金融监督管理部门另行制定规范债权资产认定的具体规则,《办法》将遵循其规定万元《办法》在加强投资者保护方面的主要规定是什么一是加强投资者适宜性管理

第二个是 规范产品操作,实施净值管理投资者风险承受能力强,投资范围等监管要求相对宽松 金融产品必须遵守公允价值计量原则,投资资产鼓励按市场价值计量继续当前的金融监管要求,银行被要求对金融产品的风险进行评级,评估投资者的风险承受能力,并根据风险匹配原则向投资者出售风险评级等于或低于其风险承受能力的金融产品 允许合格的封闭式金融产品以摊余成本计量;在过渡期,现金管理金融产品可以在严格监管的前提下确认和计量金融产品的净值,暂时参照货币市场基金的估值会计规则个人首次购买需要面对面签名

第三,规范资本池的运作,防止“影子银行”的风险继续现行监管规定,要求银行将理财产品非标准化债权资产投资余额限制在理财产品净资产的(二)商业银行分支机构应当自开始销售金融产品之日起日内向银行业监督管理机构报告下列材料: %或银行总资产的总行销售理财产品的授权书; %;投资于单个机构及其关联企业的非标准化债权资产余额不得超过银行净资本的0 % 继续执行分开管理、分开开户和分开核算财富管理产品的“三个订单”要求,以及对非标准化债权资产投资的限制和集中管理规定,要求财富管理产品以匹配条款投资于非标准化债权资产全面披露基础资产信息,做好财务管理系统信息登记工作与此同时,根据“新资本监管”,金融产品在投资公共证券投资基金时不再能渗透到基础资产中

第四,清除渠道,加强渗透管理要求银行在理财产品的设计阶段谨慎决定是否采用开放式操作《办法》规定,资本担保理财产品应当按照结构性存款或其他存款进行管理 为了防止资金闲置,有必要继续执行财富管理产品不得投资于银行或其他银行发行的财富管理产品的规则第三章业务规则和风险管理 根据《资产管理新规定》,理财产品投资的资产管理产品不允许“嵌套投资”于其他资产管理产品。

五是 设定限制以控制集中风险第二章分类管理 对理财产品投资单一证券或公开发行证券投资基金提出集中限制本办法所称私募理财产品,是指商业银行未向合格投资者公开发行的理财产品(乐尔金融一)具有年以上投资经历并符合下列条件之一的自然人:最近年家庭金融资产净值不低于00万元,家庭金融资产不低于00万元,或者年收入不低于0万元;

第六是控制杠杆,有效控制风险固定收益理财产品投资于存款、债券等债权资产的比例不得低于0 %;股权金融产品投资于股权资产的比例不得低于0 %;商品和金融衍生品投资于商品和金融衍生品的比例不得低于80 %;混合财富管理产品投资于债权资产、股权资产、商品和金融衍生品资产,任何资产的投资比例都不符合前三类财富管理产品的标准(六)国务院银行业监督管理机构规定的其他职责 在等级杠杆方面,继续现有的不允许银行发行等级财富管理产品的规则;就债务杠杆而言,债务比率的上限(总资产/净资产)符合“新资产管理条例”如果暂时不符合条件,商业银行总行应设立财务管理部门,对财务管理业务实行集中统一管理

七是加强流动性风险控制第十六条(财务管理体系)商业银行应当根据财务管理的性质和风险特征,建立和完善财务管理体系,包括产品准入管理、风险管理和内部控制、人事管理、销售管理、投资管理、合作组织管理、产品托管、产品估值、会计核算和信息披露等 要求银行加强理财产品的流动性管理和交易管理,加强压力测试,规范开放式理财产品的认购和赎回管理商业银行应根据财务管理业务的风险特点,制定并实施相应的风险管理政策和程序,确保持续有效地识别、计量、监控和控制财务管理业务的各种风险,并将财务管理业务的风险管理纳入其整体风险管理体系第二十六条(一般要求)商业银行销售理财产品时,应当加强对投资者的适当管理,充分披露信息,向投资者揭示风险,不得宣传或者承诺保本、保收益,不得误导投资者购买与其风险承受能力不符的理财产品

八是加强对金融投资合作机构的管理商业银行金融产品的宣传和销售文本应当全面、真实、客观地反映金融产品的重要特征,充分披露金融产品类型、投资组合、估值方法、托管安排、风险和收费等重要信息,使用的语言必须真实、准确、清晰 继续目前的监管要求,理财产品的发行机构、委托投资机构和投资顾问必须是有执照的金融机构商业银行发行理财产品时,不允许公布理财产品的预期回报率第二十七条(产品评级)商业银行应当根据投资组合、成本效益计算、同类产品的过往业绩和风险水平等因素,采用科学合理的方法对拟出售金融产品的风险进行评级 同时,考虑到当前和未来市场发展的需要,规定金融资产投资公司子公司根据法律法规设立的私募股权投资基金不包括在内,国务院银行业监督管理机构认可的其他机构也可以作为金融投资合作机构,为未来市场发展预留空间。商业银行在风险承受能力评估过程中不得误导投资者或代表投资者操作,以确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性

九是加强信息披露,更好地保护投资者的利益第二十九条(风险匹配要求)商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受等级的金融产品,并在销售文件中明确指出适合销售产品的投资者范围,在销售系统中设置销售限制措施 针对公开发行金融产品、私人发行金融产品和银行金融服务的总体情况,分别提出了具体的信息披露要求。。

十是实行产品集中注册,加强理财产品合规管理第三十二条(特区销售和双重记录)商业银行通过营业场所销售金融产品的,应当按照国务院银行业监督管理机构的有关规定,对销售金融产品实施特区管理,并制作金融产品专用发票 继续目前的做法,金融产品将在“国家银行金融信息”中注册( )确保理财产品的投资脱离审批流程,按照自我管理贷款管理的要求,实施投资前尽职调查、风险审查和投资后风险管理,并纳入全行统一的信用风险管理体系; 促进银行财务管理回归资本管理业务源头,引导财务管理资金以合法、规范的形式投资于多层次资本市场,优化金融体系结构;促进同类资产管理产品监管标准的统一,更好地保护投资者的合法权益,逐步有序打破刚性支付,有效防范和控制金融风险商业银行理财产品投资信贷资产以获得受益权的,应当认真评估信贷资产的质量和风险,按照市场化原则对产品进行合理定价,并委托独立的第三方机构,如会计师事务所、律师事务所、评级机构等《办法》与《资产管理新条例》一致。

商业银行理财产品主要需要根据已经颁布实施的《资产管理新条例》进行调整和改造,这有利于新旧规则的有序衔接和银行理财业务的平稳过渡( )压力测试的频率应与商业银行金融产品的规模和复杂性相称;压力测试应至少每季度进行一次,如果市场出现严重波动等情况,应增加压力测试的频率 。( )理财产品的投资运营和风险管理应充分考虑压力测试结果,必要时应根据压力测试结果进行调整;商业银行应根据理财产品销售文件中约定的信息披露方法,在个交易日内将相关处理措施通知投资者 中国银行业监督管理委员会有关部门官员回答记者关于《商业银行财务管理业务监督管理办法(征求意见稿)》的提问第四十八条(金融投资合作组织管理)商业银行应当对金融投资合作组织进行尽职调查,实施名单管理,明确金融投资合作组织的准入标准和程序、责任和义务、期限管理、利益冲突预防机制、信息披露义务和退出机制商业银行应认真履行投资管理职责,不应通过委托其他机构投资而免除自己的责任 为了促进银行业金融管理业务的健康发展,促进资产管理产品监管标准的统一,有效防范金融风险,银行保险监督管理委员会发布了《商业银行金融管理业务监督管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)本办法所称金融投资合作机构,包括但不限于商业银行金融管理产品投资的资产管理产品发行机构、根据合同委托投资金融管理产品的机构、与金融管理产品投资管理相关的投资顾问等。

。(六)金融产品到期公告;。 i商业银行应在理财产品设立后天内披露发行公告

《办法》的制定和颁布背景是什么。 自00年以来,中国商业银行相继推出了金融管理服务第五十九条(公开发行开放式和封闭式产品的信息披露)商业银行应当在每个公开日结束后的天内披露公开发行开放式金融产品在公开日的净股份价值、累计股份价值、认购价格和赎回价格,并在定期报告中披露公开发行开放式金融产品在季度、半年和年度最后一个市场交易日的净股份价值、累计股份价值和净资产价值。

然而,在快速发展中也存在一些问题,如业务运营不规范、投资者管理不当、信息披露不足以及基于“卖方责任”的“买方责任”尚未实现

。第六十五条(非现场监管)从事财务管理的商业银行应当按照规定提交财务会计报表、统计报表、外部审计报告以及银行业监督管理机构要求提交的其他材料,并在每年年底后个月内提交年度财务管理报告 在这方面,中国保监会一直高度重视银行财务管理业务的风险和监管,不断完善银行财务管理业务的监管框架第六十六条(场外监管)金融监管机构应当在每年年底后个月内,按照规定向银行监管机构提交金融产品年度监管报告和银行监管机构要求的其他材料第六十八条(现场检查)银行业监督管理机构应当定期对商业银行的财务管理业务进行现场检查

0年。 ,我行将重点关注同业、财富管理和表外业务,并实施“?

0 - 0 - 《办法》对银行金融产品的非标准化债权资产投资作出如下规定:一、期限匹配。(一)暂停发行金融产品; 0 。特殊和综合管理(三)责令董事、高级管理人员调整或者限制其权利; 指导银行理财登记托管中心建立理财产品信息登记系统第七十二条(新支付行为监管办法)根据《指导意见》确定存在刚性支付行为的,进行财务管理的商业银行应当足额偿还存款准备金和存款保险费。

它还将为投资者提供财富管理产品注册码的验证和查询服务,以防止“虚假财富管理”和“飞订单”(一)提供虚假陈述、报告等文件、资料或者隐瞒重要事实的;(三)根据《指导意见》认定为刚性支付行为的; “(五)其他严重违反本办法规定的情形 自0年以来,随着银监会监管力度的不断加大,我行金融管理业务按照监管方向有序调整,总体呈现更加稳定和可持续的发展趋势第四是防止“虚假财务管理”和“飞订单”08年上半年,我行理财业务整体运行稳定第八十条本办法中的“以上”包括本数截至07年底,该银行非资本担保理财产品余额为22第八十一条本办法所称日是指工作日,产量是指年产量7万亿元,208年5月底的余额为22第八十四条本办法自208年XX月起施行 截至月底余额为28万亿元,余额为2万亿元,银行间财务管理的规模和比例继续下降2005年第2号)《商业银行个人金融服务风险管理指引》([银监会2005年第 财务管理基金主要投资于债券、存款和货币市场工具等标准化资产,约占70 %57 )、《关于调整商业银行个人金融服务管理有关规定的通知》(银监会[ 2007年第号) 非标准化债权资产约占总投资的5 %,并保持稳定7 )、《关于进一步规范商业银行个人金融服务报告管理有关问题的通知》( Y”2011年第5号)《关于进一步加强商业银行财务管理风险管理的通知》( Y 本办法的制定是中国保监会推进财务管理体系建设的重要措施之一了解对投资者风险承受能力、投资期限和流动性要求的评估;[ 201 ]否 自2017年以来,中国保监会和中国人民银行等相关部门密切合作,推进资产管理产品的标准化和监管,同时研究制定了《办法》本办法实施前发布的有关法规和规范性文件与本办法不一致的,依照本办法执行 。银行业监督管理机构应当监督和指导商业银行实施整改计划,并对提前完成整改的商业银行给予适当的监管奖励;对于未严格执行整改计划或整改不力的商业银行,应适时采取相关监管措施 2018年月27日,《金融机构资产管理业务监管指引》(以下简称《资产管理新规定》)正式发布实施过渡期结束后,商业银行的理财产品应按照本办法和《指导意见》进行全面监管(要素公司尚未成立且不能满足第三方独立监管要求的情况除外) 根据《资本管理新条例》的总体要求。i 金融产品是指商业银行根据约定条件和实际投资回报向投资者支付回报,不保证本金支付和收入水平的非资本担保金融产品1 。2

其他银行业金融机构开展财务管理业务,适用《办法》的规定;外国银行分行开展财务管理业务,参照《办法》执行12 四5( )金融产品的宣传和销售文本只能公布商业银行开发和设计的金融产品或我行类似金融产品的过去平均业绩、最佳和最差业绩,并应符合以下规定:

中国保监会高度重视对理财产品投资者的保护真实、准确、合理地表达金融产品绩效和商业银行管理水平; 《办法》在投资者适宜性管理、合规销售、信息登记和信息披露等方面进一步加强了对投资者合法权益的保护78 。( 10 )理财产品销售文件应包括投资者权益信息的专用页面,至少应包括以下内容:( 11 )理财产品销售文件应明确相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式,如销售费、托管费、投资管理费等

1。 区分财富管理产品的公开发行和私人发行?

公开发行财富管理产品是向未指明社会的公众发行的,具有强烈的风险溢出效应,在投资范围、杠杆率、流动性管理和信息披露方面的监管要求相对谨慎如果投资者不接受,应允许他们按照销售文件的规定提前赎回理财产品 理财产品的私人配售不对超过200名合格投资者开放( 12 )金融产品的名称应适当反映产品的属性,不得使用诱人、误导和有前途的称谓,也不得使用容易引起争议的模糊语言如果金融产品名称包含待投资资产的名称,则待投资资产的比例必须达到金融产品规模的50 %以上;如果理财产品的名称包含关联资产的名称,则应在名称中明确界定关联资产与财富管理基金的比例

二 2( 1 )投资者首次购买理财产品前,商业银行应在其网点进行风险容忍度评估 遵循风险匹配的原则。。

(五)商业银行应当建立投资者风险承受能力评估信息管理系统,用于评估、记录和保存投资者风险承受能力评估的内容和结果 ?

设定单一理财产品的销售起点三( 1 )商业银行应制定理财产品销售的基本规则,并规定认购、赎回、开户、销户和数据变更等 单一公开发行理财产品的销售起点将从目前的5万元降至1万元;出售单一私募理财产品的起点符合“资本管理新规定”(二)商业银行从事金融产品销售活动,不得有下列情形: 2

继续当前的监管要求,首次购买理财产品的个人应进行风险承受能力评估,并在银行网点接受签名 。国务院银行业监督管理机构禁止的其他情形

二是加强产品销售的合规管理。 1?

规范销售渠道,实行区域销售和双重记录。 继续目前的监管要求,要求银行通过银行或其他银行金融机构出售理财产品;如果金融产品通过营业场所销售,则应实施特殊区域销售,并对每种金融产品的销售过程进行录音和录像(十一)商业银行应建立健全理财产品销售质量控制体系,制定并实施内部监督和独立审计措施,配备必要的人员,对银行理财产品销售人员的诚信和资质、服务合规性和服务质量进行内部调查和监督

加强销售管理(二)销售人员从事金融产品销售活动,应当遵循以下原则:1销售人员应对投资者高度负责,认真履行职责 。2 三是加强信息披露 在符合《资本管理新规定》的同时,还对理财业务提出了具体的信息披露要求:公开发行开放式理财产品应披露每一个开放日的净值,公开发行封闭式理财产品应每周披露一次净值,公开发行理财产品应每月向投资者提供账单;私募金融产品每季度披露一次净值和其他重要信息;该银行将每六个月向公众披露其理财业务的总体情况理财产品销售活动中存在差异或矛盾时,销售人员应公平对待投资者,不得损害投资者的合法权益 。专业能力原则针对一些银行通过购买资产管理产品形成层层嵌套,难以及时准确掌握基础资产的问题,《办法》提出了以下要求:第一,准确界定法律关系,明确各参与实体的责任和义务以及风险分担机制,避免法律纠纷(一)商业银行总行在全国银行金融信息登记系统中进行预售信息登记,应当包括以下内容: 继续目前的做法,要求银行在国家银行财富管理信息注册系统(以下简称财富管理系统)中集中注册财富管理产品; 银行只能发行已经在金融管理系统中注册并获得注册码的金融产品3根据注册码,投资者可以在中国的金融管理网络上查询产品信息,以检查购买的产品是否是银行发行的正式金融管理产品3 视觉识别系统 《办法》如何规范银行金融产品对非标准化债权资产的投资 根据《新资产管理条例》的相关要求,除非另有规定,金融资本投资非标准化债权资产,资产终止日期不得晚于封闭式金融产品的到期日或开放式金融产品的最晚开放日;对非上市企业股权的投资应当是一种期限相匹配的封闭式金融产品 二、限额和集中管理

第三是鉴定标准1 。 七、《办法》中对消除多层嵌套、加强渗透管理有哪些规定2 二是缩短融资链,以防止资金闲置,并扩大财富管理产品不得投资于银行或其他银行发行的财富管理产品的规则;根据《资产管理新规定》,理财产品投资的资产管理产品不允许“嵌套投资”于其他资产管理产品 三是加强渗透管理,要求银行认真履行投资管理职责,而不仅仅是各类资产管理产品的融资渠道

此外,现行银行财务管理监督制度规定,公开发行的财务管理产品只能投资于货币和债券基金 《办法》发布了相关限制,允许公开发行和私募理财产品投资于各种公开发行证券投资基金

八 《加强理财业务流动性风险控制办法》有哪些规定 《办法》从产品流动性管理、交易管理、压力测试、公开金融产品的认购和赎回管理等方面提出了加强银行金融服务流动性风险控制的具体要求 第一,流动性管理

开放式财富管理产品应拥有足够的高流动性资产,持有不少于5 %的现金或国债、央行票据和一年内到期的政策性金融债券,并满足投资者的赎回需求?

第二,交易管理 要求银行加强理财产品的流动性、交易对手和操作风险管理,开展银行间融资,对为转售交易购买的质押产品采用科学合理的估值方法,审慎确定质押产品的贴现因子等 第三,压力测试 银行必须为理财产品建立压力测试系统,并对压力情景、测试频率、反向测试、应急计划等提出具体要求 第四,公开产品订购和赎回管理 要求银行推理 。 此外,中国保监会一直积极与中国人民银行、中国证监会等部门沟通协调,推动解决银行理财产品在金融市场开户的问题,促进类似理财产品之间的公平竞争

。 十一、如何规范现有保本金融产品和结构性存款的管理?

目前,银行发行的金融产品主要包括资本担保和非资本担保的金融产品无资本担保的金融产品是真正的资产管理产品;资本担保财富管理产品根据是否与衍生产品相关,可分为结构化财富管理产品和非结构化财富管理产品。它们应该分别根据结构化存款或其他存款进行管理。结构化存款在世界上很常见。在法律关系、业务本质、管理模式、会计处理、风险隔离等方面,它们与非资本担保金融产品“客户财务管理”的资产管理属性有本质区别。。。

与此同时,现行监管体系对结构性存款的相关要求被接受,并在补充条款中得到进一步澄清,包括:结构性存款被纳入银行对账单进行核算,并根据存款管理被纳入存款准备金和存款保险费的范围,相关资产应按照规定配备资本和准备金;出售结构性存款的银行应执行《办法》及其附件关于产品销售的相关规定,充分披露信息,揭示风险,保护投资者的合法权益;银行需要具备相应的衍生品交易资格,才能开展结构化存款业务?

。。罗马数字 12。关于该银行设立金融子公司有什么考虑。 《办法》规定,商业银行应根据《资产管理新条例》关于公司治理和风险隔离的相关要求,通过具有独立法人地位的子公司进行财务管理。

如果暂时不符合条件,商业银行总行应设立专门的财务管理业务部门,对财务管理业务实行集中统一管理。目前,我已经起草了《商业银行金融子公司管理办法》,该《办法》发布后,将适时发布实施,作为《办法》的支撑体系。 。。

关于《资本管理新条例》、《办法》和《商业银行金融子公司管理办法》的关系和定位,《办法》是《资本管理新条例》的配套实施细则,符合《资本管理新条例》的监管要求。它们旨在适用于银行尚未通过子公司开展财务管理业务的情况?

银行在开展财务管理业务时,必须同时遵守《资本管理新条例》和《办法》。《商业银行金融子公司管理办法》旨在作为《办法》的支撑体系。其适用的监管规定通常与其他类似金融机构的监管规定一致。。。至于“在新法规中最受关注的公开发行产品可能部分不符合标准”,这不仅会增加公众发行资金对不符合标准的关注,还会通过风力控制极大地加强对不符合标准的融资方的持续监控。。。商业银行财务管理业务监督管理办法。(征求意见稿)。第一章总则。第二章分类管理。

第四章监督管理?

第五章法律责任。第六章补充规定。第一章一般原则。第一条(立法依据)根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律、行政法规和《指导意见》,制定本办法。第五条(禁止撤销)商业银行理财产品管理人管理、应用和处置理财产品所产生的债权,不得随管理人和托管机构自有资产产生的债务一并撤销;经理管理、使用和处置不同理财产品所产生的债权和债务不得相互抵销。

第条。(基本原则)商业银行开展财务管理业务,应当按照《指导意见》第八条的有关规定,诚实、忠实、勤勉、尽职地履行他人委托和代表他人的财务管理职责,投资者应当承担自己的投资风险,获取利润?

。。商业银行开展财务管理业务,应当遵循成本核算、风险可控、信息充分披露的原则,严格遵守投资者适宜性管理的要求,保护金融消费者的合法权益。。。第七条(监督主体和原则)银行业监督管理机构依法对商业银行的财务管理活动进行监督管理。 银行业监督管理机构应当对金融管理业务进行深入监督,向上识别金融产品的最终投资者,向下识别金融产品的基础资产,对金融产品的经营管理进行全面动态监督。

第八条(产品分类——公开发行和私募)商业银行应根据不同的筹资方式,将理财产品分为公开发行理财产品和私募发行理财产品。本办法所称公开发行金融产品,是指商业银行向社会公众公开发行的金融产品。公开发行的识别标准按照《中华人民共和国证券法》执行。公开发行理财产品投资中国上市交易股票的有关规定,由国务院银行业监督管理机构另行制定。。。

合格投资者是指依法设立的具有相应的风险识别能力和风险承受能力,投资一种不低于一定金额并符合以下条件的自然人、法人或其他组织:。

(二)最近一年年末净资产不低于1000万元的法人或者其他依法成立的组织;?

(三)国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。私人融资产品的投资范围在合同中有规定,可以投资于债权资产和股权资产等。股权资产是指在中国上市和交易的股票、未上市企业的股票以及它们获得(接受)利益的权利。。。第九条(产品分类——固定收益、股权、衍生产品和混合产品)商业银行应当根据投资性质将金融产品分为固定收益金融产品、股权金融产品、商品和金融衍生产品以及混合金融产品。

如果上述p。(五)依法使用信息,建立保密制度,采取相应的保密措施,确保信息安全;。

第三章业务规则和风险管理。第一节管理制度和管理制度?

第十三条(董事会和高级管理层的职责)商业银行董事会和高级管理层应当充分了解财务管理业务及其面临的各种风险,根据银行的业务目标、投资管理能力、风险管理水平等因素,确定开展财务管理业务的总体战略和政策,并确保具备从事财务管理业务和风险管理所需的专业人员、业务处理系统、会计系统、管理信息系统等人力物力资源。 。。第十四条(集中统一管理)商业银行应当通过具有独立法人资格的子公司进行财务管理。

。。商业银行设立金融子公司的管理办法,由国务院银行业监督管理机构另行制定。。。第十五条(业务隔离)商业银行应当确保金融管理业务与其他业务分离,金融管理产品与代销金融产品分离,金融管理产品彼此分离,金融管理业务与其他业务分离。。。

。。

商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构关于内部控制的有关规定,建立健全金融管理业务内部控制制度,作为银行整体内部控制制度的有机组成部分 商业银行内部审计部门应当按照国务院银行业监督管理机构关于内部审计的有关规定,至少每年对财务管理业务进行一次内部审计,并将审计报告报告审计委员会和董事会

董事会应督促高级管理层对内部审计中发现的问题及时采取纠正措施

内部审计部门应跟踪检查整改措施的执行情况,并及时向董事会提交相关报告

商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构关于外部审计的有关规定,至少每年委托外部审计机构对财务管理业务和公开发行财务管理产品进行外部审计,并对外部审计中发现的问题及时采取纠正措施

第十七条(新产品准入)商业银行应制定金融产品内部审批政策和程序,在发行新产品前充分识别和评估各种风险,并由负责风险管理、法律合规、财务会计管理和消费者保护的相关部门审查,经董事会、董事会授权的专门委员会、高级管理层或相关部门批准

第十八条(风险隔离)商业银行应确保每种金融产品与其投资的资产相对应,以便对每种金融产品分别进行管理、建立和核算

不得开展或参与基金池

第二十五条(销售的定义)商业银行销售金融产品,是指商业银行向投资者推销银行发行的金融产品及其认购、赎回等业务活动

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只有我行理财产品或类似理财产品的过去平均表现、最佳表现和最差表现才能刊登在理财产品的宣传和销售文本中,并以醒目的语言提醒投资者,“理财产品的过去表现不代表他们未来的表现,不等于理财产品的实际收入,投资必须谨慎”。

。。理财产品的风险评级结果应以风险等级表示,从低到高至少包括一到五个等级,并可根据实际情况进一步细分。

第二十八条(投资者风险评估)商业银行应当评估非机构投资者的风险承受能力,确定投资者的风险承受能力评级,评级从低到高至少包括1至5个等级,可以根据实际情况进一步细分。。。

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。。商业银行不得通过拆分理财产品等方式向风险容忍度低于理财产品风险评级的投资者出售理财产品。

商业银行应对机构投资者的资金来源实行渗透原则,不得通过嵌套等方式直接或变相引入个人投资者的资金。

第三十条(销售起点)商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征,设定适当的期限和销售起点金额。

如果商业银行公开发行理财产品,单个投资者的销售门槛金额不得低于1万元。

商业银行发行私募金融产品,合格投资者对单一固定收益金融产品的投资金额不得少于30万元,单一混合金融产品的投资金额不得少于0万元,单一权益金融产品、单一商品和金融衍生金融产品的投资金额不得少于100万元。

。。第三十一条(销售渠道)商业银行只能通过自己的渠道(包括营业网点和电子渠道)销售金融产品,或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用社和其他吸收公众存款的银行金融机构代表他们销售金融产品。。。

。。第三十八条(资产管理产品投资要求)商业银行理财产品投资资产管理产品应符合以下要求:

(一)准确界定相关法律关系,明确规定每个参与者的责任和义务,遵守法律、行政法规、指导意见和金融监督管理部门对资产管理产品的监管规定;

( 2 )投资的资产管理产品不得再投资于其他资产管理产品(公开发行证券投资基金除外);

( 3 )有效履行投资管理职责,而不仅仅是作为资产管理产品的筹资渠道;。

( 4 )充分披露基础资产的类型和投资比例等信息,并在国家银行金融管理信息登记系统中登记资产管理产品和基础资产的相关信息。第三十九条(非标准债权投资要求)商业银行投资非标准债权资产的理财产品应当符合下列要求:。

( 2 )商业银行所有金融产品投资于单一机构及其关联企业的非标准化债权资产余额不得超过发行金融产品银行净资本的10 %;。( 3 )商业银行所有金融产品投资于非标准化债权资产的余额,在任何时候都不得超过金融产品净资产的35 %,也不得超过商业银行上一年度审计报告披露的总资产的4 %。

第四十条(投资限制)商业银行金融产品不得直接或间接投资于银行信贷资产,也不得直接或间接投资于不良资产。

必要时发表专业意见。

。。商业银行应当及时、准确、完整地向投资者披露理财产品投资信贷资产使用权的相关信息,并及时披露对投资者权益或投资收益等有重大影响的突发事件。

第四十一条(集中管理)商业银行直接或者间接投资银行间市场、证券交易所市场或者国务院银行业监督管理机构认可的其他证券的理财产品,应当符合下列条件:。

( 1 )持有单一证券或单一公开发行证券投资基金的每种公开发行金融产品的市场价值不得超过该金融产品净资产的10 %;。

( 2 )商业银行所有公开发行理财产品持有的单一证券或单一公开发行证券投资基金的市值不得超过该证券或公开发行证券投资基金市值的30 %;

( 3 )商业银行的所有金融产品持有一家上市公司发行的股份,该股份不得超过该上市公司可转让股份的30 %

因商业银行主观因素未超过上述比例限额的,商业银行应当在流动性受限资产能够出售、转让或者恢复的10个交易日内进行调整,国务院银行业监督管理机构规定的特殊情况除外。。

商业银行的金融产品投资于国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、政策性金融债券、存单以及完全按照相关指标构成比例进行的投资。

第四十二条(杠杆控制)商业银行不得发行分级金融产品。本办法所称分级金融产品,是指商业银行划分为dif的金融产品。

;。( 3 )在可能的情况下,应参照过去影响金融产品的外部冲击,对压力测试结果进行反向测试,并应以书面形式记录压力测试结果和反向测试;。

(五)制定有效的金融产品应急预案,确保金融产品在紧急情况下能够满足赎回需求

应急计划的制定应充分考虑压力测试结果,包括但不限于触发应急计划的各种情景、应急资金来源、应急程序和措施,以及董事会、高级管理层和相关部门实施应急程序和措施的权限和责任;

( )一个专门小组负责压力测试的实施和评估

该团队应相对独立于投资管理团队

第四十七条(开放式理财产品认购和赎回管理)商业银行应加强对开放式理财产品认购过程的管理,合理控制投资者对理财产品的集中,审慎确认大额认购申请,并在理财产品销售文件中规定拒绝或暂停接受投资者认购申请的情况

。。

当接受认购申请可能对投资者在现有理财产品中的利益产生重大不利影响时,商业银行可以采取措施,如设定单一投资者的认购金额限制或理财产品的单一日净认购比例限制、拒绝大额认购、暂停认购等

有效保护投资者在现有理财产品中的合法权益

在确保公平对待投资者的前提下,商业银行可以根据法律、行政法规和理财产品销售文件的规定,综合运用设定赎回限额、推迟处理大额赎回申请、暂停受理赎回申请、收取短期赎回费用等方法,作为压力情景下开放式理财产品流动性风险管理的辅助措施。

本办法所称巨额赎回,是指在一个交易日内,净赎回申请超过理财产品总份额10 %的商业银行的赎回,国务院银行业监督管理机构另有规定的除外。。。

金融投资合作组织名单至少应得到总行高级管理层的批准,并定期评估,必要时进行调整。

。。

金融投资合作机构应当是具有专业资格并接受金融监管的金融机构。

第五十五条(金融产品披露要求)商业银行应当及时、准确、完整地向金融产品投资者披露所募集的信息、资本投资、杠杆水平、收入分配、托管安排、投资账户信息和重大投资风险等。金融产品。

。。商业银行发行公开发行的金融产品,应当在银行官方网站上或者以与投资者约定的方式披露以下信息:。( a )在国家银行金融信息注册系统中获得的注册码;。

( 2 )销售文件,包括说明、销售协议、风险披露声明以及客户和投资者权益信息;。

(三)发布公告;。

(四)重大事项公告;。(五)金融产品定期报告;。

( 7 )临时信息披露;。(八)国务院银行业监督管理机构规定的其他信息。商业银行发行私募理财产品,应当在理财产品销售文件中规定向合格投资者披露信息的方式、内容和频率,并至少每季度向合格投资者披露理财产品的净资产值、净资产值等重要信息。

第五十六条(发行公告)商业银行发行理财产品的公告应当包括产品成立日期、产品发行规模等信息。

。。

。。

第五十七条(重大事项公告)发生可能对理财产品投资者或者理财产品收入产生重大影响的事件后,商业银行应当在2日内发布重大事项公告。。。

第五十八条(定期报告)商业银行应当在金融产品定期报告中向投资者披露金融产品的存在规模和收益表现,并分别列出直接和间接投资的资产类型、投资比例、投资组合的流动性风险分析以及前十项资产的具体名称、规模和比例等。

商业银行应在每个季度结束后15天内,上半年结束后30天内,每年结束后90天内,编制关于金融产品的季度、半年和年度报告。

如果金融产品建立时间少于90天或持续时间不超过90天,商业银行不得为金融产品本期编制季度、半年和年度报告。

。。

商业银行应至少每周一次向投资者披露公开发行的封闭式金融产品的净资产值和股票净值

第六十条(到期公告)商业银行理财产品到期公告应当披露理财产品的期限、终止日期、收费和收益分配等信息

商业银行应在理财产品终止后5天内披露到期公告

第六十一条(产品清单)商业银行应当在金融产品存续期间至少每月向投资者提供其持有的公开发行金融产品清单

该法案包括但不限于投资者持有的金融产品份额、认购金额、净股份价值、累计净股份价值、净资产价值、收入状况、投资者金融交易账户的交易细节以及其他信息

。。

第六十二条(固定收益、股权、商品和金融衍生品、混合产品的信息披露要求)商业银行应向投资者披露以下公开发行和私募固定收益、股权、商品和金融衍生品、混合金融产品的信息:

( 1 )固定收益金融产品的相关信息,包括利率等市场风险。

第四章监督管理。

。。

。。第六十七条(重大事项报告)从事财务管理的商业银行在财务管理业务中遇到重大风险和损失时,应当及时向银行业监督管理机构报告并提交相应措施。

。。

第六十九条(监督评价)银行业监督管理机构应当在非现场监督和现场检查的基础上,定期对商业银行的财务管理业务进行评价,并将其作为监督评价的重要依据。

第七十条(整改要求)商业银行违反本办法规定从事金融管理活动的,应当按照国务院银行业监督管理机构或者其省级派出机构提出的整改要求,在规定期限内向国务院银行业监督管理机构或者其省级派出机构提交整改方案并采取整改措施。

第七十一条(监管措施)对于未在规定期限内采取有效纠正措施的商业银行,或者行为严重危及商业银行稳定运行,损害投资者合法权益的商业银行,国务院银行业监督管理机构或者其省级派出机构有权根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条采取下列措施:。

(二)暂停托管理财产品等业务;。

(四)《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的其他措施。

根据国务院银行业监督管理机构的有关规定,应当全额计提资本、贷款损失准备金和其他减值准备金,并计算流动性风险和大额风险敞口等监管指标。

第五章法律责任。

第七十三条商业银行有下列情形之一的,由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定处罚:。

(二)未按照规定披露风险或者信息的;。

(四)拒不执行本办法第七十一条规定的措施的;。

第七十四条商业银行从事金融管理活动,未按照规定向银行业监督管理机构报告或者报送有关文件、资料的,由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定处罚。

。。第七十五条商业银行从事金融管理业务的其他违法行为,由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规予以处罚。

。。第七十六条商业银行从事财务管理活动,违反有关法律的,行政复议。

。。

第八十二条附件是本办法的组成部分。

附件:商业银行金融产品销售管理要求。

第八十三条本办法由国务院银行业监督管理机构负责解释。

商业银行个人金融服务管理暂行办法。

63 )《关于商业银行个人金融服务风险提示的通知》(银监会[ 2006年第号)。

241 )、《关于进一步规范商业银行个人金融服务相关问题的通知》( Y。

5。被确认的投资者复制了风险确认声明。 [ 2008 ]否。

在销售活动中为自己或他人谋取不正当利益,承诺转让利益,并接受他人金钱或利益形式的商业贿赂;

2

[ 2009 ]否

172 )、《关于进一步规范商业银行个人金融服务投资管理有关问题的通知》( Y

散布虚假信息,扰乱市场秩序的;。

4

[ 2009 ]否

65 )、《关于规范信贷资产转让及信贷资产财务管理相关事项的通知》( Y

6。

挪用投资者的交易资金或金融产品;。

[ 2009 ]否。113 )《商业银行金融产品销售管理办法》(银监会令第113号)。

8。

[ 2011 ]否

91 )《关于规范商业银行财务管理业务投资运作有关问题的通知》( Y

他们不得采用将销售业绩作为销售人员的单一评估和奖励指标的评估方法,并将投资者投诉、误导销售和其他违规行为纳入评估指标体系

其他可能损害投资者合法权益和所在机构声誉的行为。

8 )《关于完善银行财务管理业务组织管理体系有关事项的通知》( Y。

。。

[ 2014 ]否。

35 )同时废止。

第八十五条过渡期自本办法颁布实施之日起至2020年12月31日止。

过渡期内,商业银行新发行的金融产品应符合本办法的规定;对于现有财富管理产品,商业银行可以发行旧产品投资于现有财富管理产品的未到期资产,但应严格控制现有财富管理产品的整体规模,有条不紊地减少这些资产。。。商业银行应制定银行理财业务整改计划,明确时间表和内部职责分工,经董事会审议批准并经董事长签字后,提交银行业监督管理机构批准,同时向中国人民银行报告。

。。

商业银行不得重新发行或继续存在不符合《指导意见》和本办法的理财产品。

附加。商业银行金融产品销售管理要求。

宣传销售文本管理。

(一)宣传销售文本分为两类。第一,宣传材料是指商业银行为宣传和推广理财产品而向投资者分发或发布的书面、电子或其他媒体信息,包括:。

投资者宣传传单、手册、信件和其他宣传材料;。

电话、传真、短信、邮件;。

报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网以及其他视听和通信材料;。4

其他相关信息

第二,销售文件,包括:金融产品销售协议、金融产品描述、风险披露、投资者权利公告等。投资者签署并确认的销售文件应由商业银行和投资者双方保留

( 2 )商业银行应加强理财产品宣传和销售文本的生产和发行管理

宣传和销售文本由商业银行总行统一管理和授权。未经总行授权,分行不得制作和分发宣传和销售文本

。。(三)金融产品的宣传和销售文本应当全面、客观地反映金融产品的重要特征和与产品相关的重要事实,语言应当真实、准确、清晰,不得有下列情形:。

虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;。

违反规定获利或者承担损失的;。3。

夸大或单方面宣传金融产品,非法使用与产品风险回报特征不匹配的安全、担保、承诺、保险、风险规避、担保、高收益和无风险等声明;。4。

出版推荐文字的单位或个人;。

在缺乏客观证据的情况下,使用“优秀表现”、“顶级”、“顶级”、“最有价值”、“第一”、“最大”、“最好”、“最强”和“仅”来夸大过去的表现。6。其他容易让投资者忽视风险的情况。

1。引用的统计数据、图表和数据应当真实、准确、全面,并标明来源,未经核实的数据不得引用;。

2。

3。

在宣传和销售文本中,应该用醒目的语言提醒投资者,“财富管理产品过去的表现不代表他们未来的表现,不等于财富管理产品的实际收入,投资必须谨慎”

如果财富管理产品的宣传和销售文本中使用模拟数据,则必须注明模拟数据。

( 5 )理财产品的宣传和销售文本涉及第三方专业评估机构的评估结果的,应列出第三方专业评估机构的名称以及发布或发布评估的渠道和日期

(六)理财产品的宣传和销售文本应当载明理财产品的认购和赎回安排、估值原则、估值方法、股份认购和赎回价格计算方法;拟议投资市场和资产的风险评估。( 7 )金融产品的宣传和销售文本应明确金融产品的托管机构和金融投资合作机构等的基本信息和主要职责

( 8 )理财产品宣传材料应突出提醒投资者“理财不是存款,产品有风险,投资必须谨慎”

( 9 )理财产品销售文件应包含风险披露的专门页面

风险披露应使用易于理解的语言,至少应包含以下内容:。1

在显著位置,投资者被提醒“财富管理不是存款,产品有风险,投资必须谨慎”;

2

提示投资者,“如果影响你风险承受能力的因素发生变化,请及时完成风险承受能力评估”;。

3。

提醒投资者注意投资风险,仔细阅读理财产品的销售文件,了解理财产品的具体情况;

4

适合购买该理财产品的类型、期限、风险评级结果和投资者,并举例说明在最不利的投资条件下的投资结果;

5。

理财产品的风险披露至少应包括以下内容:理财产品不保证本金和收益,根据理财产品的风险评级,它表明投资者可能因市场变化而遭受损失的程度,以及充分了解投资风险和进行审慎投资的必要性

6。结构化存款的风险披露至少应该包括以下陈述:“这种结构化存款存在投资风险,因此你应该充分理解投资风险,谨慎投资”;。

投资者的风险承受能力评级由投资者填写;。

投资者风险确认声明副本,包括确认声明栏和签名栏;应在确认声明栏中完整陈述的风险确认声明是:“我已经阅读了风险披露,并愿意承担投资风险”,并且在该声明下保留了足够的空间,供投资者完全复制并签字确认。。。

1

投资者处理金融产品的过程;

2

投资者的风险承受能力评估过程、评级的具体含义以及适合购买的金融产品等相关内容;

3

商业银行向投资者披露信息的方式、渠道和频率;

4

投资者向商业银行投诉的方式和程序;

5。

商业银行联系方式及其他需要向投资者说明的内容。

销售文件中未规定的费用不得向投资者收取。

商业银行需要根据相关法律和国家政策调整约定的收费项目、条件、标准和方法的,应当在调整前按照相关规定披露信息。

。。

。。

。。( 13 )当理财产品的宣传和销售文本内容发生变化时,商业银行应及时更新,并确保投资者及时了解。

非机构投资者的风险容忍度评估。

风险承受能力评估的基础至少应包括投资者的年龄、财务状况、投资经历、投资目的、收入预期、风险偏好、流动性要求、风险意识、风险损失承受能力等。

商业银行在评估65岁以上投资者的风险承受能力时,应充分考虑投资者年龄和相关投资经验等因素。

。。

商业银行应在完成风险容忍度a后将风险容忍度评估结果通知投资者。( 2 )商业银行应定期或不定期对其分支机构或通过网上银行对投资者进行持续风险承受能力评估。

未进行风险承受能力评估超过一年或可能影响其风险承受能力的投资者,在再次购买理财产品时,应在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估,评估结果应由投资者签字确认

未经评估,商业银行不得再次向他们出售金融产品。。。( 3 )商业银行应制定本银行统一的投资者风险承受能力评估表

。。商业银行应在投资者风险承受能力评估文件中明确指出,如果投资者有可能影响其风险承受能力的情况,他应自愿要求商业银行在再次购买理财产品时评估其风险承受能力。。

( 4 )商业银行分行金融产品销售部门负责人或授权业务负责人应定期审核填写好的投资者风险承受能力评估表

。。

。。

金融产品的销售管理。

。。

1

将存款作为理财产品销售,将理财产品作为存款销售,将理财产品与存款强制匹配,并将理财产品与其他产品捆绑销售;。

通过抽奖、回扣或赠送实物的方式销售理财产品;。

销售人员代替投资者签署文件;。

挪用投资者资金;。

5。

( 3 )商业银行不得通过电视、广播和互联网等渠道宣传特定的金融产品,但其渠道(包括营业网点和电子渠道)除外;在通过电话、传真、短信、邮件等方式进行金融产品宣传时,如果投资者明确表示不同意,商业银行不得通过这种方式向投资者进行金融产品宣传。

( 4 )商业银行通过银行网上银行销售金融产品时,应遵守本附件关于评估非机构投资者风险承受能力的相关规定;销售过程应该有醒目的风险警示,风险确认不应低于网点标准,销售过程应该保持完整的记录

( 5 )商业银行通过银行电话银行销售金融产品时,应遵守本附件关于评估非机构投资者风险承受能力的相关规定;销售人员应是具有财务管理资格的银行人员,销售过程应使用统一和标准化的术语,妥善保存投资者信息,并履行相应的保密义务

商业银行通过银行电话银行向投资者销售理财产品,应当征得投资者的同意,明确告知投资者他们正在销售理财产品,不得误导投资者;销售过程的风险确认不得低于网点标准,销售过程应记录并妥善保存。

。。( 6 )商业银行销售风险评级为4或以上的理财产品时,除非与投资者书面同意,否则应在商业银行网点销售。

( 7 )对于单笔投资金额较大的投资者,商业银行应在完成销售前至少向商业银行分行销售部门负责人或业务授权负责人提交销售文件;单项金额标准和审查权限由商业银行根据理财产品的特点和银行的风险管理要求制定

已经销售的理财产品销售文件至少应向商业银行分行理财产品销售部门负责人或其授权的b

投资者经常开设和取消金融账户;

2

投资者的风险承受能力与金融产品的风险不匹配;

3。

商业银行超过约定时间转移资金;。

其他应注意的异常情况。

。。 内部调查应以多种方式进行。

在调查理财产品的销售质量时,内部调查主管还应亲自或委托适当人员作为投资者进行调查

。。内部调查和监督人员应在审查销售服务记录、合同和其他材料的基础上,重点检查是否存在不当销售。

。。

四、销售人员管理。( 1 )销售人员是指商业银行为投资者从事理财产品的促销、销售、认购和赎回等相关活动的人员。

1。尽职原则。

。。

诚实守信原则。

销售人员应当忠于投资者,诚实、公平、合法地执业,并如实告知投资者可能影响其利益和金融产品风险评级的重要情况。。。

公平对待投资者的原则。

4。

销售人员应具备销售金融产品的专业资格和技能,并能胜任销售金融产品。

。。

( 3 )销售人员向投资者销售金融产品时,应首先自我介绍,尊重投资者的意愿,当投资者不愿意或不方便时,不得进行促销。

。。( 4 )销售人员在办理投资者购买金融产品的手续前,应遵守本附件的规定,并特别注意以下事项:。1。有效识别投资者的身份;。2。向投资者介绍销售理财产品的业务流程、收费标准和方法;。B。F。4。提醒投资者阅读销售文件,特别是风险披露声明和权益通知;。B。F。(五)销售人员从事金融产品销售活动,不得有下列情形:。1。B。F。诽谤其他机构的金融产品或销售人员;。3。B。F。违反规定接受投资者的完全授权,私下代理投资者进行理财产品的认购和赎回等交易;。5。违反规定,对投资者做出损益承诺,或者与投资者口头或书面约定分享利益或损失;。B。F。7。未经授权修改投资者交易指令;。B。F。。。( 6 )商业银行应建立和完善销售人员资格考试、持续培训和跟踪评估等管理制度。B。F。商业银行应该让销售人员对他们在销售活动中的违规行为负责,将他们纳入银行的人力资源评估系统,并持续跟踪和评估他们。。。投资者经常投诉和核实的销售人员应调离销售岗位。

情节严重的,应当按照规定承担相应的法律责任。

五、金融产品信息登记要求。

1。金融产品可行性评估报告主要包括:产品基本特征、目标投资者、销售时间和规模、销售区域、金融资金投资方向、投资组合安排、资本成本、收益计算方法和依据、产品风险评估和控制措施等。

2。内部审计文件;。

金融投资合作机构、金融托管机构和其他相关方的尽职调查文件;

4

与金融投资合作机构、金融托管机构等相关方签署的法律文件;。5

金融产品销售文件,包括金融产品销售协议、金融产品描述、风险披露、投资者权利通知等。

1。 举报材料联系人的具体联系方式;

2。 国务院银行业监督管理机构要求的其他材料

3。 1

4。 2。

理财产品销售文件,包括理财产品协议、理财产品说明书、风险揭示书、投资者权益信息等。 ;。

举报材料联系人的具体联系方式;。4。银行业监督管理机构要求的其他材料。

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